Avantages sociaux INAMI : PLCI ou Revenu Garanti ?

Vous êtes médecin, dentiste, pharmacien ou kinésithérapeute conventionné ? Dans ce cas, vous pouvez recevoir une allocation annuelle de l’INAMI afin de constituer une pension complémentaire et/ou protéger votre revenu contre l’incapacité de travail. Mais quel est le meilleur choix : une PLCI ou un Revenu Garanti ?

PLCI, Revenu Garanti ou une combinaison des deux

En tant que médecin, dentiste, pharmacien ou kinésithérapeute conventionné, vous recevez par le biais de l’INAMI une allocation avec laquelle vous pouvez souscrire une PLCI ou une assurance Revenu Garanti. Une combinaison de ces deux couvertures fait aussi partie des possibilités, à condition qu’elles soient souscrites auprès de la même compagnie d’assurances.

Primes PLCI directement payées par l’INAMI

Toutes les primes pour la PLCI sont directement payées par l’INAMI. En contrepartie, VIVIUM garantit un intérêt de base et une éventuelle participation aux bénéfices. Vous pouvez décider de capitaliser cette dernière dans votre couverture ou de la verser dans un fonds d’investissement de VIVIUM.

PLCI-INAMI = PLCI Sociale

Sachez aussi que la PLCI pour les professions médicales est une PLCI Sociale. Cela signifie que 10% des primes versées sont utilisés pour le financement de certaines cotisations de solidarité. Il s’agit par exemple d’ :

une allocation forfaitaire en cas de maladie grave ;
une exonération de prime en cas d’invalidité et de repos de maternité ;
une rente pour vos proches si vous décédez avant 60 ans.

PLCI : une imposition légère

Un des grands avantages de la PLCI est qu’elle est imposée de façon plutôt modérée après le versement par l’État. Cette imposition s’effectue sous la forme d’une rente fictive. Votre capital est multiplié par un pourcentage déterminé. Après la prise de votre pension, vous devez déclarer le résultat de ce calcul pendant une période déterminée en tant que revenu de pension.

Capital PLCI : mieux vaut attendre jusqu’à 65 ans

Vous pouvez faire payer votre capital à partir de 60 ans, mais l’imposition diminue sensiblement si vous ne le prenez qu’après 65 ans. Si vous décédez avant d’avoir atteint 60 ans, vos héritiers ne sont pas obligés de continuer à le déclarer. Par contre, ils devront s’acquitter des droits de succession sur le capital.

PLCI-INAMI combinée avec d’autres formes d’épargne pension

Bien entendu, vous pouvez parfaitement combiner une PLCI-INAMI avec d’autres formes de constitution de pension que vous financez vous-même: épargne-pension, épargne à long terme ou même seconde PLCI (Sociale). Si vous travaillez en société, vous pouvez par exemple souscrire un Engagement Individuel de Pension (EIP).

Autre option : le Revenu Garanti

Avec votre allocation INAMI, vous pouvez aussi opter pour une assurance Revenu Garanti. Elle offre une sécurité du revenu quand vous ne pouvez plus travailler pour cause de maladie ou après un accident. Dans ces circonstances, l’intervention de la sécurité sociale est en effet souvent insuffisante. En tant qu’indépendant, vous ne recevez par exemple rien du tout le premier mois.

Revenu Garanti : une assurance sur mesure

Vous déterminez vous-même le système d’allocation. Ou pendant quel terme vous voulez assumer vous-même le risque. Vous pouvez par exemple payer une prime constante en échange d’une allocation fixe. Ou vous pouvez choisir d’augmenter l’allocation d’un certain pourcentage en cas d’incapacité de travail. Vous pouvez déjà recevoir une allocation 15 jours après l’incapacité de travail. Mais vous pouvez aussi attendre 30, 60, 90, 180 ou 365 jours.

Extension du Revenu Garanti à des garanties complémentaires

Vous souhaitez étendre votre Revenu Garanti à des garanties complémentaires? C’est possible. Mais uniquement via un contrat séparé et par le biais d’un financement propre (donc pas avec votre allocation INAMI). Il peut s’agir par exemple d’une assurance Chiffre d’affaires ou d’une assurance Non-Stop Plan, permettant de continuer à payer en partie les coûts de l’entreprise pendant que son dirigeant est en incapacité de travail pour une très longue durée.

PLCI-INAMI ou Revenu Garanti ? Ou les deux ?

Quel type de contrat vaut-il mieux conclure dans votre cas: une PLCI-INAMI ou une assurance Revenu Garanti ? Ou les deux ? Et que vaut-il mieux financer vous-même ? Voilà qui dépend de beaucoup de choses ! Travaillez-vous en tant que personne physique ou exercez-vous votre profession médicale en tant que personne morale? Êtes-vous starter ou déjà bien installé ? Et quels sont vos moyens financiers ? Tous ces facteurs aident à déterminer la meilleure solution dans votre cas.

Votre courtier vous assiste

Il n’y a pas de réponse prédéfinie à cette question. C’est la raison pour laquelle votre courtier est un maillon très important de ce processus décisionnel. Il peut faire pour vous une simulation sur mesure et vous aider à faire les choix les plus avantageux. Ne manquez pas de prendre contact avec lui pour de plus amples informations.