Vous êtes indépendant et vous avez conclu une pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI), un contrat INAMI ou un engagement individuel de pension (EIP) ? Alors bonne nouvelle : plus besoin d'attendre votre retraite pour acheter ce mas provençal dont vous rêvez tant ! 

Il est en effet possible de le faire en utilisant ces contrats d'une manière très avantageuse si vous souhaitez acheter, construire ou rénover un bien immobilier partout en Europe. Qu'il s'agisse de votre habitation propre ou d'un bien d'investissement. Cette formule offre des avantages fiscaux et constitue généralement la meilleure option sur le plan financier à court et à long terme.

Comment faire ?

Il existe 3 manières d'utiliser votre contrat de pension complémentaire pour financer l'achat ou la rénovation de votre bien immobilier privé.

Via une avance

Vous pouvez utiliser une partie des réserves accumulées dans votre contrat à titre d'avance. Votre contrat continuera à être exécuté et vous continuerez à constituer votre pension complémentaire dans l'intervalle. Avec ou sans paiement d’intérêts.

Pendant la période où vous bénéficiez de l'avance, vous ne payez qu'un montant limité d'intérêts sur le montant retiré ou vous pouvez choisir que les intérêts soient automatiquement déduits de la réserve de votre contrat à son terme. Il est à noter que ce système est uniquement envisageable pour la personne qui dispose déjà d’un certain capital constitué dans le cadre d’un contrat de pension complémentaire.

Via un prêt hypothécaire pour lequel votre police de pension sert de reconstitution du prêt

Vous pouvez contracter un prêt hypothécaire dans lequel vous remboursez le capital de crédit emprunté en une seule fois avec le capital de pension à la date d'échéance contractuelle de la police. Si vous décédez avant l'échéance du contrat, le prêt sera remboursé à hauteur du capital décès assuré, grâce à la garantie décès.  Il n'est donc pas nécessaire d'avoir constitué de (nombreuses) réserves dans votre police pour opter pour ce financement.

Pendant la durée du contrat, vous paierez des intérêts sur le capital emprunté. Votre entreprise, ou vous-même, payez les primes déductibles fiscalement de votre contrat de pension pour constituer votre capital.

Via un crédit pour lequel votre police est mise en gage

Vous avez aussi la possibilité de mettre le capital projeté à terme en gage et d’en demander la disponibilité pour obtenir un crédit à terme fixe (crédit bullet, pour lequel vous ne remboursez que des intérêts mensuellement et le capital à la fin de l’emprunt). 

Si vous êtes en société, la société paie les primes d’assurance pension et les intérêts du crédit sont payés en personne physique, les deux opérations étant fiscalement intéressantes. Vous continuerez à payer les primes de votre plan de pension et à l'échéance finale, le capital de celui-ci sera utilisé pour solder votre crédit bullet en une seule fois.

Les avantages du financement d’un bien immobilier privé via votre pension complémentaire

• Il constitue l’alternative idéal au crédit hypothécaire classique en offrant de nombreux avantages fiscaux. 
• Vous concrétisez votre projet d’achat ou de rénovation sans devoir entamer à vos réserves personnelles et sans avoir à attendre votre pension. 

Vous êtes dirigeant d'entreprise indépendant ? 

C'est encore plus intéressant financièrement ! En effet, vous pourrez alors transférer la majeure partie des charges vers votre société en combinant les avantages de la déduction pour une habitation propre et unique avec les avantages fiscaux de la PLCI et de l'engagement individuel de pension. 

Vous souhaitez concrétiser votre projet immobilier en utilisant votre pension extralégale ? 

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