Qu'est-ce qu'une assurance de la Branche 23 ?
Choisir la Branche 23 c’est choisir une manière d’investir de l’argent. Pas directement en bourse, mais via un assureur (comme Vivium). La Branche 23 concerne donc l'assurance investissement, une formule pour épargner sur du moyen ou du long terme, en générant un rendement supérieur à celui du livret d’épargne de la banque et sans que le preneur d’assurance ne doive suivre activement ses investissements.
On parle également de Branche 21 qui se différencie de la Branche 23, principalement par le fait que la Branche 21 est une assurance-épargne offrant un intérêt garanti, mais un rendement potentiellement moindre. En savoir plus sur les différences entre la Branche 21 et la Branche 23.
Comment fonctionne une assurance Branche 23 ?
Pour épargner via un produit en Branche 23, vous vous engagez au versement unique ou régulier (par exemple mensuel) d'un certain montant : la prime. L’ensemble des primes versées permettent, au fil du temps, de vous constituer un capital. Vous pouvez également effectuer des versements supplémentaires pour augmenter votre capital plus rapidement.
C’est votre assureur qui investit ensuite cette prime dans un fonds de placement. Lorsque vous choisissez un fonds, vous pouvez vous laisser guider par le niveau de risque et le rendement potentiel, qui sont souvent proportionnels. Vous pouvez également choisir un fonds mettant l’accent sur l’investissement dans des entreprises durables ou, par exemple, uniquement dans des entreprises européennes.
Chez Vivium, vous avez le choix entre neuf fonds affichant différentes classes de risque et caractéristiques. (Vous trouverez toutes les informations sur les fonds Vivium ici.)
Vous pouvez souscrire une assurance Branche 23 pour vous constituer une pension complémentaire (épargne-pension, EIP, CPTI, épargne à long terme...), et bénéficier en outre d’un avantage fiscal, ou pour épargner et investir (librement) de manière non fiscale.
Un contrat de la Branche 23 a une durée prédéfinie. Les contrats fiscaux ont une durée qui va jusqu’à la pension. Celle des contrats non fiscaux, peut être choisie librement.
Les principaux avantages de la Branche 23
Rendement potentiellement intéressant
Le principal avantage d’une assurance Branche 23 c’est de vous faire bénéficier d’un éventuel rendement généré par le fonds choisi, qui peut valoir plusieurs fois celui d’un livret d’épargne ou d’une assurance Branche 21. Sachez cependant que ce rendement n’est pas garanti.
Avantage fiscal
Si vous avez opté pour une assurance Branche 23 pour vous constituer une pension complémentaire, dans ce cas, vous bénéficiez d’un avantage fiscal sur les primes. Si vous ne souhaitez pas bénéficier de cet avantage fiscal, la fiscalité du produit reste avantageuse. En effet, aucun précompte mobilier ni aucune taxe boursière ne sont dus, seule une taxe de 2 % sur les primes est due dans ce cas.
Investir sans avoir besoin d'être un expert
L'avantage des fonds de placement est qu'ils répartissent automatiquement pour vous votre investissement. Vous ne devez pas constituer vous-même un portefeuille de placements, ce qui vous per de consacrer du temps à bien d’autres choses. Vous pouvez opter pour un fonds qui suit simplement un indice (tracker ou ETF) ou pour un fonds géré activement, qui vous permet de profiter de l’expertise du gestionnaire de fonds.
Inconvénients potentiels de la Branche 23
- Une assurance Branche 23 est une manière d’investir. Elle ne convient pas idéalement pour des sommes dont vous pourriez avoir besoin à court terme.
- Bien qu’un assureur choisisse généralement des fonds qui ont historiquement réalisé de bonnes performances, un rendement négatif (c'est-à-dire une perte) reste possible. Il n'y a pas de rendement garanti.
- Comme vous ne bénéficiez d’aucune garantie de capital il est possible que vous ne retrouviez pas l’intégralité du capital invest à l’échéance de votre contrat.
- Indépendamment de la fiscalité, certains frais d’entrée, de gestion et/ou de sortie sont appliqués. Vous trouverez les frais et taxes liés à un produit sur la fiche d’information (financière) ou le document d'informations clés.
La Branche 23 en bref
Une assurance investissement Branche 23 est une manière d’investir votre argent, en générant un rendement et (sous conditions) un avantage fiscal, sans être un expert en investissements. Le rendement est potentiellement supérieur à celui d’un livret d’épargne ou d’une assurance-épargne Branche 21, mais n’est pas garanti. Votre capital n’est pas garanti non plus.
Bon à savoir : une assurance-épargne peut également être une combinaison de la Branche 21 et de la Branche 23, selon le risque que vous souhaitez prendre et le rendement potentiel. Pour de nombreuses personnes, il s'agit de la solution la plus intéressante.
Une assurance-épargne est-elle intéressante pour vous et si oui, laquelle ? Votre courtier se fera un plaisir de vous aider à le déterminer.
