Une assurance Revenu Garanti, combien ça coûte ?

En tant qu’indépendant(e), si vous êtes en incapacité de travail suite à une maladie ou un accident, la sécurité sociale vous verse une indemnité journalière comprise entre 46 et 76 euros, pour compenser la perte au niveau de vos revenus habituels. Est-ce suffisant pour couvrir vos charges ? Heureusement, avec une assurance Revenu Garanti, vous avez la possibilité de compléter cette intervention. Mais pour quel montant devez-vous vous assurer ? Et quels facteurs influencent le montant de la prime à payer ?

Pour quel montant vous assurer ? 

Savez-vous quel montant vous sera versé si vous êtes en incapacité de travail ? En tant qu’indépendant(e), si vous êtes en incapacité de travail pendant plus de sept jours, vous avez droit, dès le premier jour, à une indemnité journalière de la sécurité sociale. En fonction de votre situation familiale, vous recevez le montant suivant :

Si vous cohabitez avec une personne qui perçoit des revenus professionnels propres, vous bénéficiez généralement de l’indemnité pour cohabitant(e)s, même si vous avez des enfants à charge. 

Pas facile de joindre les deux bouts avec un revenu de 1 254 euros par mois. Heureusement, vous pouvez compléter ce montant grâce à une assurance Revenu Garanti. Elle vous permet d’assurer jusqu’à 80 % de votre revenu actuel.

Mais parfois, 80% de vos revenus ne suffisent pas. Comme gérant(e) de votre entreprise, vous en êtes généralement un maillon essentiel, et si vous êtes en absence ‘forcée’, ce n’est pas seulement votre revenu qui fond. La perte de chiffre d’affaires est aussi un risque réel, alors qu’il faut continuer à assumer les nombreuses charges. Cela vaut également pour les indépendants sans société. Grâce à l’assurance Revenu Garanti – Chiffre d’affaires & Frais, vous protégez votre société ou votre entreprise unipersonnelle contre les pertes financières, si vous êtes en incapacité de travail.

La couverture dont vous avez besoin pour assurer vos revenus ainsi que votre chiffre d’affaires et vos frais dépend de votre situation personnelle, comme le fait de disposer peut-être déjà d’une réserve financière constituée à titre privé ou au sein de votre entreprise. Votre courtier, fort de son expérience, déterminera avec vous la couverture adaptée à votre situation. 

10 facteurs qui influencent le montant de votre prime

1.    Votre âge au moment de la souscription

Plus vous êtes jeune lors de la souscription de votre police, moins la prime sera élevée. Et cette prime plus basse s’appliquera pendant toute la durée du contrat !

Exemple : pour une rente assurée de 2 000 euros par mois, la prime mensuelle s’élève à :

• 56 euros pour un(e) kinésithérapeute indépendant(e) de 25 ans
• 136 euros pour un(e) kinésithérapeute indépendant(e) de 45 ans

2.    Votre profession

La prime d’une assurance Revenu Garanti est en partie déterminée par les statistiques de sinistres. Ces statistiques révèlent que certaines professions présentent beaucoup plus de risques que d’autres, ce qui a un impact important sur le montant de la prime.  

3.    Vos activités quotidiennes effectives

Chez Vivium, nous pensons que c’est important d’être correctement assuré(e), pour le risque auquel vous êtes effectivement susceptible d’être confronté(e). C’est pourquoi, pour certaines « professions à risque », nous vous posons quelques questions supplémentaires pour mieux évaluer le risque. Ce n’est pas tant votre profession que vos activités quotidiennes qui détermineront votre prime. 

Exemple : Jean et Pierre ont tous deux 30 ans et veulent souscrire une assurance Revenu Garanti assortie d’une rente mensuelle de 2 000 euros. Ils ont tous les deux une entreprise active dans le secteur de l’immobilier.

• Jean n’effectue que des tâches administratives et verse une prime de 68 euros par mois.
• Pierre consacre un tiers de ses activités à des tâches physiques. Sa prime s’élève à 95 euros par mois.

 4.    Rente indexée ?

Le coût de la vie continue d’augmenter pendant votre incapacité de travail, c’est pourquoi Vivium vous offre le choix entre trois types de rentes garanties : 

• Constante : Vous payez toujours la même prime et vous avez droit à une indemnité fixe. Les montants convenus sont immuables.
• Croissante : Vous payez toujours la même prime, mais durant votre incapacité de travail, l’indemnité augmentera chaque année de 2% ou 3% (c’est vous qui choisissez). Bien entendu, la prime sera plus élevée que celle qui finance la rente constante.
• Croissante idéale : Vous payez chaque année une somme légèrement plus élevée, selon une croissance de 2% ou 3% (c’est vous qui choisissez). En échange de cette prime plus élevée, votre rente assurée croît également de 2% ou 3% par an. 

5.    Quel délai de carence ?

Vous ou votre entreprise avez déjà constitué une réserve financière et vous n’avez donc pas encore besoin de demander des prestations à Vivium pendant la première période d’incapacité de travail ? Dans ce cas, vous paierez une prime inférieure. Vous avez le choix entre un délai de carence de 30 jours, 60 jours, 90 jours, 180 jours, 1 an, 2 ans ou 3 ans.

Exemple : Valérie est une pharmacienne indépendante de 30 ans. Elle souhaite un Revenu Garanti assorti d’une rente de 2 000 euros par mois.

• Avec un délai de carence de 30 jours, sa prime s’élève à 68 euros par mois.
• Avec un délai de carence de 365 jours, sa prime s’élève à : 38 euros par mois.

6.    Plusieurs délais de carence dans un seul contrat ?

Chez Vivium, vous pouvez également opter pour un versement échelonné de la rente. Vous combinez alors plusieurs délais de carence dans votre contrat. Pendant une première période d’incapacité, vous percevez une rente inférieure et vous utilisez principalement vos propres réserves financières. Vous déterminez quand Vivium doit augmenter la somme mensuelle que vous recevez. Vous pouvez ainsi composer votre assurance en fonction de vos réserves financières, et réduire le coût de votre prime d’assurance.

7.    Combinaison avec un plan d’épargne = réduction 

Si vous êtes titulaire d’une police Revenu Garanti ou Revenu Garanti - chiffre d’affaires et frais chez Vivium et que vous souscrivez un plan d’épargne du deuxième pilier (EIP, PLCI, CPTI), vous bénéficiez automatiquement d’une réduction sur votre prime Revenu Garanti. Cette réduction reste d’application tant que vous continuez à épargner. La souscription du contrat du deuxième pilier peut avoir lieu à un autre moment que pour votre Revenu Garanti.

8.    Assurer aussi les accidents ? 

Par défaut, Vivium vous assure en cas de maladie et pour tous les accidents. Pour réduire le montant de votre prime, vous pouvez choisir d’être assuré(e) uniquement en cas de maladie.  

9.    Incapacité de travail totale ou aussi partielle ?

Votre assurance incapacité de travail vous donne droit à des prestations dès que votre incapacité de travail atteint au moins 25%. La prestation versée est calculée proportionnellement au pourcentage d’incapacité (après expiration du délai de carence). Si vous êtes par exemple assuré(e) pour 2 000 euros et que votre incapacité de travail est de 40%, vous recevrez 800 euros. À partir de 67% d’incapacité, vous recevrez le montant total. Pour réduire votre prime, vous pouvez également choisir de vous assurer uniquement en cas d’incapacité de travail totale. Dans ce cas, vous ne recevrez rien si votre incapacité est inférieure à 67%.

10.    Fumer nuit à votre santé et à votre portefeuille

Fumer ou vapoter augmente le risque de maladie. Chez Vivium, vos habitudes en matière de tabagisme ou de vapotage au cours des 12 derniers mois auront donc un impact sur votre prime. 

Revenu Garanti, fiscalement intéressant

Bonne nouvelle ! Les primes de l’assurance Revenu Garanti ou Revenu Garanti - chiffre d’affaires et frais sont déductibles fiscalement pour vous ou votre entreprise. En revanche, les prestations sont imposées. Dans le cadre de l’impôt des personnes physiques, les prestations versées par Vivium sont considérées comme revenu de remplacement, ce qui peut générer un taux d’imposition moins élevé. De plus, Vivium vous rembourse les primes dues pour cette assurance, tant que vous êtes en incapacité de travail. Vous pouvez ainsi utiliser l’intégralité de l’indemnité pour d’autres dépenses.

Votre courtier se fera un plaisir de vous aider

L’assurance Revenu Garanti est une excellente protection contre les pertes de revenus suite à une maladie ou un accident. Toutefois, établir un tel contrat requiert une approche sur mesure. N’hésitez pas à contacter votre courtier. Il se tient à votre disposition pour vous aider à composer la formule idéale pour votre situation. 

Cet article a été mis à jour le 22 avril 2024.