Uw inkomen plots zien dalen? Leuk is anders. Toch wordt elke zelfstandige die op pensioen gaat hiermee geconfronteerd. De zogenaamde pensioenkloof, het verschil tussen uw inkomen en uw wettelijk pensioen, kan zeker als zelfstandige hoog uitvallen. Wilt u uw levensstandaard behouden, dan zorgt u best zelf voor een appeltje voor de dorst. 

Benieuwd hoe hoog het verschil zal zijn tussen uw laatste inkomen en uw pensioen? 

Ontdek het in twee minuten dankzij onze gratis pensioentool. Download na het invullen uw persoonlijke rapport en u ziet meteen een overzicht van de fiscale pensioenoplossingen die voor u interessant kunnen zijn en hoeveel belastingen u op die manier kan uitsparen. Neem het rapport mee naar uw makelaar, hij of zij is uw expert in pensioenadvies. 

Start mijn simulatie >

Lees verderop in deze blog hoe uw wettelijk pensioen belast wordt en ontdek de tips om uw pensioenkloof te dichten. 

Betaal ik belastingen op mijn wettelijk pensioen?

Het goede nieuws: is uw pensioen lager dan ongeveer 1.400 euro per maand, dan is er geen bedrijfsvoorheffing. Bruto is dan gelijk aan netto. Dit komt omdat voor pensioenen weliswaar dezelfde belastingschijven worden gebruikt als voor beroepsinkomsten, maar u geniet wel een extra belastingvermindering. De vermindering is maximaal 2.346 euro per jaar (op inkomsten van 2023) en is afhankelijk van hoeveel pensioen u in totaal ontvangt, inclusief vakantiegeld.

Is uw pensioen hoger dan 1.400 euro per maand, dan zal er maandelijks een bedrijfsvoorheffing ingehouden worden. Het bedrag van de bedrijfsvoorheffing hangt af van de hoogte van uw pensioen, het aantal kinderen ten laste en uw gezinssituatie. 

Voor hogere pensioenen kan ook een bijdrage voor Ziekte-en invaliditeitsuitkering (ZIV-bijdrage) van 3,55% en een solidariteitsbijdrage (varieert tussen 0% en 2%) worden ingehouden. Deze bijdragen worden maandelijks ingehouden als uw totaalpensioen een bepaalde drempel overschrijdt. Uw buitenlandse en aanvullende pensioenen en pensioenen van internationale instellingen tellen ook mee voor uw totaalpensioen.

Meer info vindt u op de website van de Federale Pensioendienst. 

Maak optimaal gebruik van fiscaalvriendelijke spaarformules

Om uw pensioenkloof te overbruggen bestaan er talrijke formules waarmee u spaart met fiscaal voordeel. Maak er optimaal gebruik van, want dankzij het fiscaal voordeel verhoogt uw nettorendement.

Als zelfstandige kunt u sparen via het Vrij Aanvullend Pensioen (VAPZ), pensioensparen, en langetermijnsparen. Als zaakvoerder kunt u die vormen van sparen combineren met een Individuele Pensioentoezegging (ITP) en als eenmanszaak met een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ). Welke formule voor u het interessantst is en hoeveel u in elke formule mag sparen, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie.  

Via de simulatietool komt u heel snel te weten hoeveel u kunt sparen met fiscaal voordeel en wat de verschillen zijn tussen verschillende spaarformules.

Start mijn simulatie >

Contacteer uw makelaar voor een offerte op maat.

Vroeg begonnen, ….

U kunt op veel verschillende manieren sparen. Bij alle oplossingen geldt hetzelfde devies: hoe eerder u begint, hoe hoger uw opgebouwde reserve op pensioenleeftijd.  

Onderstaande tabel toont de kracht van kapitalisatie. Start u met sparen op 27-jarige leeftijd, dan volstaat 85 euro per maand om op 67 jaar 100.000 euro te hebben. U zal in totaal 41.000 euro opzijgezet hebben. Wacht u tot uw 47ste om te beginnen met sparen, dan moet u maandelijks al 273 euro sparen. U hebt tegen uw pensioen dan 65.000 euro geïnvesteerd, dat is 24.000 euro meer dan uw collega die op haar 27ste is begonnen. 

Rekening houdend met een jaarlijks nettorendement van 4%.

Start zo dynamisch mogelijk 

Ook de manier waarop u spaart, heeft een belangrijk effect hebben op uw pensioenkapitaal. Wenst u totaal geen risico te nemen, dan kunt u opteren voor een vastrentende formule. Verwacht dan geen spectaculair rendement. Wenst u een hoger rendement (met een hoger risico), dan kunt u kiezen voor obligatiefondsen, gemengde fondsen en/of aandelenfondsen. Doorgaans geldt: hoe meer aandelen, hoe hoger het risico, maar ook hoe hoger het potentieel rendement. 

Sparen voor een aanvullend pensioen kan meestal in een vastrentende formule (tak 21), via fondsen (tak 23) of een combinatie van beide. Voor het VAPZ was tot voor kort enkel tak 21 mogelijk. De P&V Groep lanceerde begin september als eerste maatschappij, via haar merken Vivium en P&V Verzekeringen, een VAPZ waarbij u ook kunt kiezen voor een combinatie tak 21 en tak 23. 

Welk effect een hoger rendement heeft op uw spaarinspanning, ziet u in de tabel hieronder.

Voor iemand die spaart van 37 jaar tot 67 jaar.

In de simulatietool kunt u zelf uw spaarprofiel ingeven en zo het effect zien van een dynamischer of voorzichtiger profiel.  

Start mijn simulatie >

Voor uw makelaar voor u een offerte maakt, bepaalt uw makelaar samen met u uw profiel. Hierbij wordt niet alleen gekeken naar uw financiële situatie, maar ook naar uw kennis en ervaring, uw houding ten opzichte van risico’s en meer. Ook wordt er rekening gehouden met uw duurzaamheidsvoorkeuren. 

Nog geen makelaar? Zoek een makelaar in uw buurt.