Een verzekering Gewaarborgd Inkomen: wat kost dat?

Als u als zelfstandige door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt wordt, ontvangt u via de Sociale Zekerheid een dagvergoeding van 46 tot 76 euro ter vervanging van uw normale inkomen. Is dat genoeg om uw kosten te betalen? Met een verzekering Gewaarborgd Inkomen kunt u dat bedrag gelukkig zelf aanvullen. Maar voor welk bedrag moet u zich verzekeren? En, welke factoren beïnvloeden de premie die u ervoor betaalt?

Voor hoeveel moet ik mij verzekeren? 

Weet u hoeveel geld er binnenkomt als u arbeidsongeschikt wordt? Als u als zelfstandige langer dan zeven dagen arbeidsongeschikt bent, heeft u vanaf dag één recht op een dagvergoeding van de Sociale Zekerheid. Afhankelijk van uw gezinssituatie ontvangt u het volgende bedrag:

Woont u samen met iemand die een eigen beroepsinkomen heeft? Dan valt u meestal terug op de uitkering voor samenwonenden, ook als u kinderen ten laste heeft. 

Rondkomen met een inkomen van 1.254 euro per maand is niet evident. Gelukkig kunt u dat bedrag aanvullen met een verzekering Gewaarborgd Inkomen. Daarmee kunt u tot 80 procent van uw huidige inkomen verzekeren. 

Soms volstaat 80% van uw inkomen niet. Als zaakvoerder bent u doorgaans een sleutelfiguur binnen uw vennootschap. Als u uitvalt, valt niet alleen uw inkomen weg. Omzetverlies is een reëel risico, terwijl veel kosten gewoon doorlopen. Dat geldt ook voor zelfstandigen zonder vennootschap. Met de verzekering Gewaarborgd Inkomen – Omzet & Kosten beschermt u uw onderneming of eenmanszaak tegen financiële schade als u zelf buiten strijd bent.

De dekking die u nodig hebt om zowel uw inkomen als uw omzet en kosten te verzekeren, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Misschien heeft u al een financiële reserve opgebouwd, privé of binnen uw vennootschap, dat kan hierop invloed hebben. Uw makelaar kan terugvallen op zijn ervaring om samen met u de juiste dekking voor uw situatie te bepalen. 

10 factoren die een invloed hebben op uw premie

1.    Leeftijd bij afsluiten

Hoe jonger u bent bij het afsluiten van uw verzekering, hoe lager de premie zal uitvallen. De lagere premie geldt voor de volledige looptijd van uw verzekering!

Voorbeeld: voor een verzekerde rente van 2.000 euro per maand bedraagt de maandpremie:

• 56 euro voor een 25-jarige zelfstandig kinesist
• 136 euro voor een 45-jarige zelfstandig kinesist

2.    Uw beroep

De premie voor een gewaarborgd inkomen wordt mede bepaald door schadestatistieken. Uit deze statistieken blijkt dat het ene beroep veel risicovoller is dan het andere. Dat heeft een grote impact op de premie.  

3.    Uw dagelijkse effectieve activiteiten

Bij Vivium vinden we het belangrijk dat u correct verzekerd bent voor het risico dat u loopt. Daarom zullen we voor bepaalde ‘risicoberoepen’ een aantal extra vragen stellen om het risico beter in te schatten. Niet zozeer uw beroep, maar wel uw dagelijkse activiteiten bepalen op die manier uw premie. 

Voorbeeld: Jan en Piet zijn beiden 30 jaar en willen een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten met een maandelijkse rente van 2.000 euro. Ze hebben beiden een vennootschap actief in de vastgoedsector.

• Jan doet enkel administratieve taken en betaalt 68 euro premie per maand.
• Piet spendeert een derde van zijn activiteiten aan fysiek werk. Zijn premie is 95 euro per maand.

 4.    Geïndexeerde rente?

Ook wanneer u arbeidsongeschikt wordt, blijft het leven duurder worden. Daarom biedt Vivium u de keuze uit drie soorten waarborgen: 

• Constant: U betaalt altijd dezelfde premie, en hebt recht op een vaste uitkering. De afgesproken bedragen veranderen nooit.
• Klimmend: U betaalt altijd dezelfde premie, maar terwijl u arbeidsongeschikt bent, gaat de uitkering elk jaar met 2% of 3% (dat kiest u zelf) omhoog. De premie zal hoger zijn in vergelijking met de premie bij een constante rente
• Ideaal klimmend: U betaalt elk jaar een iets hogere premie. Die klimt met 2% of 3% (dat kiest u zelf). In ruil voor die hogere premie, klimt ook uw uitkering jaarlijks met 2% of 3%. 

5.    Welke eigenrisicotermijn? 

Heeft u of uw vennootschap al een financiële reserve opgebouwd en hoeft u daardoor in de eerste periode van uw arbeidsongeschiktheid nog geen beroep doen op een uitkering van Vivium? Dan betaalt u een lagere premie. U heeft de keuze tussen een eigenrisicotermijn van 30 dagen, 60 dagen, 90 dagen, 180 dagen, 1 jaar, 2 jaar of 3 jaar. 

Voorbeeld: Veerle is een 30-jarige zelfstandige apotheker. Ze wenst een gewaarborgd inkomen met een rente van 2.000 euro per maand.

• Bij een eigenrisicotermijn van 30 dagen is haar premie 68 euro per maand.
• Bij een eigenrisicotermijn van 365 dagen is haar premie: 38 euro per maand.

6.    Meerdere eigenrisicotermijnen in één contract? 

Bij Vivium kunt u ook kiezen voor een gestaffelde rente. U combineert dan meerdere eigenrisicotermijnen in uw contract. Tijdens een eerste periode van arbeidsongeschiktheid ontvangt u een lagere rente en gebruikt u voornamelijk uw eigen financiële reserves. U bepaalt zelf wanneer Vivium de maandelijkse som die u ontvangt, verhoogt. Zo kunt u uw verzekering samenstellen in functie van uw financiële reserves en kosten van uw verzekeringspremie drukken.

7.    Combineren met sparen = korting 

Heeft u bij Vivium een polis Gewaarborgd Inkomen of Gewaarborgd Inkomen – Omzet & Kosten en sluit u een spaarplan in de tweede pijler (IPT, VAPZ, POZ) af, dan krijgt u automatisch een korting op uw premie Gewaarborgd Inkomen. De korting blijft van toepassing zolang u verder spaart. U mag het contract in de tweede pijler op een ander moment afsluiten dan uw Gewaarborgd Inkomen.

8.    Ongeval ook verzekeren? 

Standaard bent u bij Vivium verzekert in geval van ziekte en alle ongevallen. Om uw premie te drukken, kunt u ervoor kiezen om u alleen in geval van ziekte verzekerd te zijn. 

9.    Volledige arbeidsongeschikt of ook gedeeltelijk?

Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft u recht op een uitkering van zodra u minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. Uw uitkering wordt dan proportioneel uitgekeerd (na het verstrijken van de eigenrisicotermijn). Bent u bijvoorbeeld verzekerd voor 2.000 euro en 40% arbeidsongeschikt, dan zal u 800 euro ontvangen. Vanaf 67% arbeidsongeschiktheid ontvangt u het volledige bedrag. Om uw premie te drukken, kunt u er ook voor kiezen om u alleen te verzekeren tegen volledige arbeidsongeschiktheid. In dat geval ontvangt u niets als u voor minder dan 67% arbeidsongeschikt bent.

10.    Roken is slecht voor uw gezondheid, en voor uw portefeuille

Roken of vapen verhoogt de kans op ziekte. Bij Vivium zal uw rook- of dampgedrag van de voorbije twaalf maanden dan ook een impact hebben op uw premie.

Gewaarborgd Inkomen: fiscaal aantrekkelijk

Goed nieuws! De premies voor een verzekering Gewaarborgd Inkomen of Gewaarborgd Inkomen – Omzet & Kosten zijn fiscaal aftrekbaar voor uzelf of voor uw vennootschap. De uitkering wordt wel belast. In de personenbelasting geldt de uitkering van Vivium als een vervangingsinkomen, dat betekent eventueel een lagere aanslagvoet. Bovendien betaalt Vivium u de premies voor deze verzekering terug, zolang u arbeidsongeschikt blijft. Zo kunt u de volledige uitkering gebruiken voor andere uitgaven.

Uw makelaar helpt u graag verder

Een verzekering Gewaarborgd Inkomen is een uitstekende bescherming tegen inkomensverlies na ziekte of ongeval. Het opstellen van zo’n contract is echter maatwerk. Contacteer daarom uw makelaar. Hij staat voor u klaar om u te helpen bij het samenstellen van het ideale pakket voor uw situatie

Dit artikel werd geactualiseerd op 22 april 2024.